Outil · Optimiser son crédit
Économie de renégociation ou de rachat
Votre crédit a été souscrit à un taux élevé ? Estimez le gain réel d'une renégociation ou d'un rachat, une fois les IRA et les frais déduits, et mesurez à part le levier de la délégation d'assurance emprunteur.
Le montant qu'il vous reste à rembourser (hors intérêts), lisible sur votre dernier relevé ou tableau d'amortissement.
Taux nominal de votre prêt. Défaut 4 % : profil type des crédits souscrits au pic 2023-2024, cible d'une renégociation en 2026.
Taux visé. Défaut 3,35 % : moyenne de marché ~20 ans début 2026 (Observatoire Crédit Logement/CSA) — à confronter aux offres reçues.
Nombre d'années restantes (et durée du nouveau prêt). La renégociation est surtout rentable dans la première moitié du crédit.
Frais du nouveau prêt : dossier (~500 à 1 500 €) + garantie (caution ou hypothèque). Défaut 1 500 €.
Indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Plafond légal appliqué : le plus faible de 6 mois d’intérêts au taux actuel ou 3 % du capital restant dû.
Gain net estimé
4 180 €
Après 3 000 € d'IRA et 1 500 € de frais, sur 15 ans.
Sur les mensualités
- Mensualité actuelle (hors assurance)
- 1 110 €
- Nouvelle mensualité (hors assurance)
- 1 061 €
- Économie mensuelle
- 48 €/mois
- Économie d'intérêts sur 15 ans
- 8 680 €
Coûts de l'opération
- Indemnités (IRA)
- 3 000 €
- Frais de dossier + garantie
- 1 500 €
- Gain net sur le crédit
- 4 180 €
Volet assurance (approché)
- Économie d'assurance / an
- 135 €/an
- Économie d'assurance sur 15 ans
- 2 025 €
Estimation, pas un conseil
Estimation à titre indicatif, non contractuelle — les conditions réelles dépendent de votre profil et sont fixées par l’établissement ou l’administration. Vérifiez avec un professionnel.
Repères de rentabilité (usage marché, non réglementaires) : écart de taux d'au moins 0,7 à 1 point, capital restant dû supérieur à ~70 000 € et prêt encore dans sa première moitié. Le volet assurance est une approximation à assiette figée (capital restant dû) ; comparez au vrai indicateur légal, le TAEA. En rachat concurrentiel, les IRA peuvent s'appliquer : reportez le montant exact de votre offre. Taux 2026 indicatifs, à revérifier avant toute décision.
Comment le gain est calculé
On recalcule la mensualité (hors assurance) de votre capital restant dû sur la durée restante, à votre taux actuel puis au nouveau taux, avec la formule d'amortissement constant ; l'écart, multiplié par le nombre de mensualités, donne l'économie d'intérêts brute. On en retire ensuite les indemnités de remboursement anticipé (plafonnées à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû) et les frais de dossier et de garantie pour obtenir le gain net. Le volet assurance est chiffré à part, car changer d'assurance emprunteur (loi Lemoine, à tout moment et sans frais) est souvent le levier le plus rentable, sans IRA ni frais de garantie à amortir.
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