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Tool · Optimising your mortgage

Savings from renegotiating or refinancing

Did you take out your mortgage at a high rate? Estimate what renegotiating or refinancing would really save you, once the IRA (early-repayment charges) and the fees are deducted, and measure separately the leverage of switching your borrower’s insurance.

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Le montant qu'il vous reste à rembourser (hors intérêts), lisible sur votre dernier relevé ou tableau d'amortissement.

Taux nominal de votre prêt. Défaut 4 % : profil type des crédits souscrits au pic 2023-2024, cible d'une renégociation en 2026.

Taux visé. Défaut 3,35 % : moyenne de marché ~20 ans début 2026 (Observatoire Crédit Logement/CSA) — à confronter aux offres reçues.

Nombre d'années restantes (et durée du nouveau prêt). La renégociation est surtout rentable dans la première moitié du crédit.

Frais du nouveau prêt : dossier (~500 à 1 500 €) + garantie (caution ou hypothèque). Défaut 1 500 €.

Indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Plafond légal appliqué : le plus faible de 6 mois d’intérêts au taux actuel ou 3 % du capital restant dû.

Volet assurance emprunteur

Taux d'assurance du contrat groupe bancaire (~0,30 à 0,42 %/an du capital).

Délégation individuelle (loi Lemoine, à tout moment, sans frais) : souvent ~0,10 à 0,25 %/an.

Gain net estimé
4 180 €
Après 3 000 € d'IRA et 1 500 € de frais, sur 15 ans.

Sur les mensualités

Mensualité actuelle (hors assurance)
1 110 €
Nouvelle mensualité (hors assurance)
1 061 €
Économie mensuelle
48 €/mois
Économie d'intérêts sur 15 ans
8 680 €

Coûts de l'opération

Indemnités (IRA)
3 000 €
Frais de dossier + garantie
1 500 €
Gain net sur le crédit
4 180 €

Volet assurance (approché)

Économie d'assurance / an (en moyenne)
73 €/an
Économie d'assurance sur 15 ans
1 102 €

An estimate, not advice

Indicative estimate, not a contractual offer — the actual terms depend on your own situation and are set by the institution or the tax authority. Check with a professional.

Repères de rentabilité (usage marché, non réglementaires) : écart de taux d'au moins 0,7 à 1 point, capital restant dû supérieur à ~70 000 € et prêt encore dans sa première moitié. Le volet assurance suppose une prime assise sur le capital restant dû, qui décroît avec l'amortissement : l'économie annoncée est une MOYENNE sur la durée, plus forte les premières années et plus faible les dernières. Si votre contrat actuel est, lui, assis sur le capital initial (fréquent en contrat groupe bancaire), l'économie réelle sera supérieure à celle affichée. Dans tous les cas, comparez au vrai indicateur légal, le TAEA. En rachat concurrentiel, les IRA peuvent s'appliquer : reportez le montant exact de votre offre. Taux 2026 indicatifs, à revérifier avant toute décision.

How the saving is worked out

We recompute the monthly payment (excluding insurance) on your outstanding capital over the remaining term, first at your current rate then at the new one, using the constant-instalment formula; the difference, multiplied by the number of instalments, gives the gross interest saving. From that we deduct the early-repayment charges (capped at 6 months of interest or 3 % of the outstanding capital) and the arrangement and guarantee fees, to obtain the net saving. The insurance side is costed separately, because switching your borrower’s insurance (loi Lemoine — at any time and free of charge) is often the most profitable lever, with no early-repayment charges and no guarantee fees to write off.

The saving is confirmed by putting banks in competition

Refinancing is only worth anything against a written offer. Compare lenders before you go and negotiate with your own.

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