Outil · Optimiser son crédit
Économie de renégociation ou de rachat
Votre crédit a été souscrit à un taux élevé ? Estimez le gain réel d'une renégociation ou d'un rachat, une fois les IRA et les frais déduits, et mesurez à part le levier de la délégation d'assurance emprunteur.
Le montant qu'il vous reste à rembourser (hors intérêts), lisible sur votre dernier relevé ou tableau d'amortissement.
Taux nominal de votre prêt. Défaut 4 % : profil type des crédits souscrits au pic 2023-2024, cible d'une renégociation en 2026.
Taux visé. Défaut 3,35 % : moyenne de marché ~20 ans début 2026 (Observatoire Crédit Logement/CSA) — à confronter aux offres reçues.
Nombre d'années restantes (et durée du nouveau prêt). La renégociation est surtout rentable dans la première moitié du crédit.
Frais du nouveau prêt : dossier (~500 à 1 500 €) + garantie (caution ou hypothèque). Défaut 1 500 €.
- Gain net estimé
- 4 180 €
- Après 3 000 € d'IRA et 1 500 € de frais, sur 15 ans.
Sur les mensualités
- Mensualité actuelle (hors assurance)
- 1 110 €
- Nouvelle mensualité (hors assurance)
- 1 061 €
- Économie mensuelle
- 48 €/mois
- Économie d'intérêts sur 15 ans
- 8 680 €
Coûts de l'opération
- Indemnités (IRA)
- 3 000 €
- Frais de dossier + garantie
- 1 500 €
- Gain net sur le crédit
- 4 180 €
Volet assurance (approché)
- Économie d'assurance / an (en moyenne)
- 73 €/an
- Économie d'assurance sur 15 ans
- 1 102 €
Estimation, pas un conseil
Estimation à titre indicatif, non contractuelle — les conditions réelles dépendent de votre profil et sont fixées par l’établissement ou l’administration. Vérifiez avec un professionnel.
Repères de rentabilité (usage marché, non réglementaires) : écart de taux d'au moins 0,7 à 1 point, capital restant dû supérieur à ~70 000 € et prêt encore dans sa première moitié. Le volet assurance suppose une prime assise sur le capital restant dû, qui décroît avec l'amortissement : l'économie annoncée est une MOYENNE sur la durée, plus forte les premières années et plus faible les dernières. Si votre contrat actuel est, lui, assis sur le capital initial(fréquent en contrat groupe bancaire), l'économie réelle sera supérieure à celle affichée. Dans tous les cas, comparez au vrai indicateur légal, le TAEA. En rachat concurrentiel, les IRA peuvent s'appliquer : reportez le montant exact de votre offre. Taux 2026 indicatifs, à revérifier avant toute décision.
Comment le gain est calculé
On recalcule la mensualité (hors assurance) de votre capital restant dû sur la durée restante, à votre taux actuel puis au nouveau taux, avec la formule d'amortissement constant ; l'écart, multiplié par le nombre de mensualités, donne l'économie d'intérêts brute. On en retire ensuite les indemnités de remboursement anticipé (plafonnées à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû) et les frais de dossier et de garantie pour obtenir le gain net. Le volet assurance est chiffré à part, car changer d'assurance emprunteur (loi Lemoine, à tout moment et sans frais) est souvent le levier le plus rentable, sans IRA ni frais de garantie à amortir.
Le gain se confirme en mettant les banques en concurrence
Un rachat ne vaut que face à une offre chiffrée. Comparez les établissements avant d’aller négocier avec le vôtre.
Les autres calculateurs immobiliers
- Capacité d’empruntEstimez le capital empruntable au plafond d’endettement HCSF de 35 %.
- Mensualité & coût du créditMensualité, coût total des intérêts et de l’assurance, tableau d’amortissement.
- Frais de notaireEstimez les frais d’acquisition dans l’ancien comme dans le neuf.
- Rendement locatifRendement brut, net de charges et net-net (après impôt) d’un bien locatif.
- Coût de travauxFourchette indicative de budget rénovation au m², par niveau de travaux.
- Imposition locative : micro ou réelComparez micro et réel selon votre location (nue ou meublée LMNP).
- Plus-value immobilièreEstimez l’impôt de plus-value à la revente (abattements, IR, PS, surtaxe).