Livret A, LDDS, LEP : quel livret choisir et dans quel ordre ?

Le Livret A, le LDDS et le LEP forment le socle de l'épargne des Français : garantis, disponibles à tout moment et exonérés d'impôt. Mais entre les trois, l'ordre dans lequel on les remplit fait une vraie différence. Voici le guide pour ne pas laisser d'argent sur la table.

Les trois livrets réglementés en un coup d'œil

Ces livrets sont dits « réglementés » car leur taux et leurs règles sont fixés par l'État. Points communs : capital garanti, argent disponible immédiatement, intérêts totalement exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux. Ils sont parfaits pour l'épargne de précaution, moins pour faire fructifier un capital sur le long terme.

Les plafonds indiqués correspondent aux versements cumulés hors intérêts (les intérêts peuvent porter le solde au-delà). Vérifiez toujours les montants et taux en vigueur, car ils évoluent.

L'ordre optimal pour remplir ses livrets

La règle est simple : on privilégie d'abord le livret le mieux rémunéré auquel on a droit.

1. Le LEP en priorité (si vous y êtes éligible)

Le Livret d'Épargne Populaire offre historiquement le taux le plus élevé des livrets réglementés, précisément pour protéger l'épargne des ménages aux revenus modestes contre l'inflation. Il est soumis à des conditions de revenus (vérifiées via votre avis d'imposition). Si vous y avez droit, c'est le premier à remplir. Beaucoup de personnes éligibles l'ignorent : vérifiez !

2. Le Livret A et le LDDS ensuite

Ces deux livrets partagent généralement le même taux. Peu importe lequel vous remplissez en premier ; l'essentiel est d'utiliser les deux pour cumuler les plafonds. Le LDDS finance par ailleurs l'économie sociale et la transition écologique.

3. Au-delà des plafonds : envisager d'autres supports

Une fois vos livrets réglementés pleins, l'excédent d'épargne de sécurité peut aller vers un fonds euros d'assurance-vie ou un super-livret, puis, pour l'argent de long terme, vers l'investissement. On en parle dans notre comparatif super-livrets et comptes à terme.

Combien laisser sur ses livrets ?

Les livrets réglementés sont l'endroit idéal pour votre épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses) et vos projets de court terme. Au-delà, garder de très grosses sommes uniquement sur des livrets, c'est renoncer au rendement supérieur d'un placement de long terme. Le bon équilibre : sécuriser d'abord, investir le surplus. Voyez notre guide dédié à l'épargne de précaution.

Lien partenaire : certaines offres citées peuvent nous rémunérer si vous ouvrez un compte, sans surcoût pour vous ni impact sur notre classement.

Livret réglementé ou livret bancaire : ne pas confondre

On mélange souvent deux familles très différentes. Le livret réglementé (A, LDDS, LEP) a un taux fixé par l'État et des intérêts totalement exonérés. Le livret bancaire (ou super-livret) est proposé librement par une banque : son taux est fixé par elle, souvent boosté par une promo temporaire, mais ses intérêts sont fiscalisés (flat tax de 31,4 %).

Conséquence : un super-livret affiché à 3 % « brut » peut rapporter moins, une fois l'impôt déduit, qu'un Livret A exonéré. La priorité reste donc de saturer d'abord les livrets réglementés avant de se tourner vers un super-livret pour l'excédent. On compare tout cela dans notre guide super-livrets et comptes à terme.

Erreurs fréquentes

• Ne pas vérifier son éligibilité au LEP : c'est souvent le livret le plus rémunérateur, et il est sous-utilisé.
• Laisser dormir 30 000 € sur un seul livret plein au lieu de répartir ou d'investir le surplus.
• Confondre livret bancaire (fiscalisé) et livret réglementé (exonéré) : les super-livrets classiques sont soumis à l'impôt sur leurs intérêts.

FAQ

Peut-on cumuler Livret A, LDDS et LEP ? Oui, on peut détenir les trois simultanément (un seul de chaque par personne), et c'est même recommandé pour cumuler les plafonds d'épargne défiscalisée.

Comment savoir si j'ai droit au LEP ? L'éligibilité dépend de votre revenu fiscal de référence, sous un plafond révisé chaque année. Votre banque peut le vérifier via l'administration fiscale. Si vous êtes proche du plafond, cela vaut la peine de demander.

Les intérêts des livrets sont-ils vraiment sans impôt ? Pour les livrets réglementés (A, LDDS, LEP), oui : intérêts exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ce n'est pas le cas des livrets bancaires classiques (super-livrets).